종신보험 최저보증이율 및 연금전환, 20대 재테크 저축으로 비추!
20대 직장인들에게 종신보험 권유할 때 주로 하는 말이 이렇습니다. 
- 중장기 목표를 세우세요
- 연금전환 가능한 종신보험 좋아요
- 중간에 인출도 할 수 있어요
- 최저보증이율 상품이라 3% 보장합니다
- (2015년) 3.7% 에서 3.25% 축소되니깐 빨리 가입하세요!
2015년에 최저보증이율 0.45% 줄었습니다. 그래서 이를 무기로 가입자 유치하던 보험설계사 적지 않았죠. 왠지 가입 안 하면 미래의 돈을 잃는 기분이라 혹~해서 가입한 분들도 있을 겁니다.
보험사에선 보증 금리를 무기로 종신보험 가입을 유도합니다. 마치 적금, 재테크 수단처럼 포장하여 저축성처럼 판매하는 경우가 많았었죠. 하지만, 종신보험은 사업비가 매우 많이 들고, 펀드 투자 비율이 다른 금융 상품보다 낮아서 수익률 또한 미비합니다.
종신보험은 어디까지나 보장성 보험입니다. 그래서 목적 자금, 목돈 만들기, 연금 받기 등의 목적으로 가입하면 안 됩니다. 3년, 5년, 7년, 10년, 20년, 40년 단위로 돈을 모으는 것과 종신보험 연관 관계는 낮습니다. 최저보증이율 이것도 관련이 별로 없습니다.
보험은 가입 목적에 맞는 상품을 선택해야 합니다.
재테크 수단으로 적금 대신 가입한다면, 변액연금보험 추가납부로 장기적인 목돈 마련을 노리는 게 낫습니다.
연금전환 기능이 좋았다면 연금 상품에 가입하고, 목돈 마련이 목적이라면 위에서 언급했듯 변액 상품에 가입하여 추가납입으로 수익률을 올리세요. 이미 목돈이 있다면 채권 투자 등을 할 수도 있죠. 이미 개인연금에 가입했다면, 종신보험 연금 기능 대신, 기존 연금 불입액을 늘리는 것도 좋습니다.
이어서, 위에 언급한 신문 기사의 내용을 발췌합니다.
1 종신보험!! 연금전환 이익인가, 연금보험이 더 좋나.
가입자 목적에 따라 다릅니다.
종신보험
- 유족에게 사망보험금이 나오는 보장성 보험
- 연금으로 전환 시, 사망 보장이 없어짐
연금보험
- 연금 수령 등 노후 대비를 위한 저축성 보험
- 종신보험 연금 전환했을 때보다 연금액이 많음
2 같은 보험료를 냈을 때 연금전환 종신보험, 연금보험 연금액 차이
40세 남성 A씨
▶ 매월 26만2000원씩 20년간 내고 사망 시 1억원을 주는 종신보험에 가입했다고 가정
▶ 20년 보험료 = 6288만원
- 원금 + 이자 - 사업비 - 위험보험료 = 적립금 5586만원
- 60세 종신보험 연금 전환 = 매년 연금 수령액 263만원
- 같은 보험료, 같은 기간 내는 연금보험 가입 시, 적립금 7742만원
- 연 수령 연금액 = 344만원
4 적어도 낸 보험료 이상 연금을 받으려면 종신보험을 언제 전환해야 하나.
종신보험 = 원금 도달 기간이 오래 걸리는 보험
- 10년 납 종신보험은 약 15년이 지나면 적립금이 보험료만큼 쌓임
- 연금전환 시, 낸 보험료만큼 돌려받음
- 조기에 종신보험을 해지하거나, 연금으로 전환할 경우 낸 보험료보다 적게 돌려받음
위에서 예를 든 A씨가 보험 가입 20년 뒤 해지했을 경우 |
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종신보험 해지환급금 |
5586만원 |
연금보험 해지환급금 |
7742만원 |
7 연금 전환 하지 않고 종신보험을 노후 자금으로 쓰는 방법
계약 해약보다 필요한 만큼 빼서 쓰는 방안인 중도 인출 유리
예시) 보험료 6000만원 내고 사망 때 1억원을 받는 종신보험
납부한 돈 중에 3000만원을 중도에 찾아서 사용하는 식
- 사망보험금은 줄어듬
- 사망 보장 기능은 유지
- 남은 돈도 종신보험 최저보증이율을 적용받으며 굴러감
그럼 최저보증이율 보장하는 종신보험 가입은 누가 할까요?
가정 경제를 책임지는 가장의 갑작스러운 부재를 대비하기 위해서 가입하는 겁니다. 남은 배우자와 자녀를 위해서요. 20대 초중반, 미혼이라면 종신보험 보험료가 만만치 않아 부담될 겁니다. 그래서 2030 세대들은 주로 정기보험을 추천받는 편입니다.
보험료는 상대적으로 낮고, 추후 결혼하더라도 자녀가 자립할 수 있을 때까지 집중 보장받을 수 있으니 효율적이죠.
종신보험 최저보증이율 및 연금전환, 20대 재테크 저축으로 비추!
written by vicddory
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