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목차
개인연금 펀드 7가지 추천, 비교 방법 (비상금? 저축?)
1. 개인연금 펀드 계좌를 비상금 통장으로
소득공제 한도는 400만원이고 저축 한도는 1,800만원입니다. 그래서 연초에 1,800만원 넣어 저축 한도를 일단 채우고 연말정산 시기가 지나면 소득공제 한도인 400만원을 뺀 1,400만원을 다른 곳에서 사용합니다.
큰 흐름은 이렇고 필요할 때 돈을 빼서 다시 저축 한도를 채우면서 소득공제 400만원 채우는 팁입니다.
2. 장기 운용. 펀드 저가 매수 기회로 활용
연금 계좌를 1개 개설하고 저축 한도를 채우면, 투자할 펀드 상품은 되게 많습니다. 우리나라는 펀드 상품만 10만개가 넘을 정도로 전 세계 최고의 펀드 국가입니다.
그리고 개인연금 펀드는 장기로 운용하는 만큼 수익률에 연연하지 말고, 전망이 좋은 펀드의 저가 매수 기회로 이용하는 것이 좋습니다.
개인마다 목표 수익률은 다르지만, 일반적으로 3~10% 사이의 목표 수익률을 잡고 올해 하락세여도 전망이 좋다면 저가 매수 기회로 활용하는 것이 좋습니다.
연금으로 활용하는 상품에 수익률을 꼼꼼하게 따지는 분들이 있어요. 저는 오히려 반대로 봅니다. 수익률을 노린다면 차라리 연금 말고 다른 상품을 활용하는 것이 현명하다고 생각해요.
3. 개인연금 펀드는 무조건 빨리 시작하자
늦어도 30대 중반부터는 연금 상품에 가입해야 합니다. 장기 상품이므로 무조건 길게 운용하는 사람이 이깁니다. 만약 연금저축을 펀드로 하면 자유 납입이 가능합니다. 그래서 돈이 필요할 때 임의로 출금해 사용할 수 있으며, 중간에 불입 중단을 할 수도 있습니다.
20대라면 소액으로, 월급의 5% 미만으로 작게 시작해보세요. 저는 투자 성향상 보험료와 연금에 넣는 돈은 각각 월급의 5%, 10% 미만으로 잡고 있습니다. 솔직히 보험료에 큰돈을 넣기보단 공격적으로 투자해 돈을 불리는 게 좋죠.
그리고 연금 상품 대부분이 연금 계좌를 통해 언제든 매매할 수 있습니다. 매수하는 날 매도할 수도 있어요. 무조건 오래도록 돈을 묵혀놔야 하는 건 아닙니다. 하지만, 계좌에서 현금 찾으면 불이익이 있을 수 있어 잘 모르겠다면 사용하기 전에 증권사 직원에게 상담받으셔야 합니다.
4. 연금보험과 비교
우선, 연금보험은 저축보험(세액공제 혜택 있음)과 일반 보험(세액공제 없음, 비과세)으로 나뉩니다. 만약 연금보험과 펀드로 고민하신다면 가입한 보험사에 상담을 받아 보세요. 일부 상품은 개인연금 펀드로 이전할 수도 있습니다. 만약 판매사를 옮기더라도 나머지 기간만큼 투자하셔도 55세 이후로 수령하는 자격이 유지됩니다.
5. 노후준비, 퇴직연금? 해외펀드? 비과세상품?
노후준비라면 당연히 연금 상품이 좋습니다. 퇴직연금이 매력적이지 않은 건 인터넷에서 찾아보면 금방 나오고, 해외펀드나 비과세상품 찾는 시간을 연금 상품 찾는 시간으로 바꾸는 것이 좋아요.
연금상품은 세액공제를 13~16%까지 받을 수 있습니다. 해외펀드는 10% 이상 수익률을 올릴 수 있지만, 환매 수수료에 수익금에 따른 세금까지 합치면 오히려 연금에 넣느니만 못한 결과가 나올 수 있어요. 무엇보다 연금 상품은 대게 확정 수익률이라 해외펀드 투자가 과연 이 수익률을 감내할 만큼 매력적인진 알 수 없습니다.
또한, 많은 분들이 헷갈려하는 부분 중 하나가 연금의 수익률입니다. 연금 상품도 투자자들의 투자금을 굴리므로 수익이 발생합니다. 그래서 연금 상품 수익률 계산할 때 세액공제만 계산하고 나서 "뭐야~ 수익률 낮잖아"라고 말씀하는 분들이 있는데, 연금 상품의 수익률을 함께 계산해봐야 합니다. 그래야 정확한 계산이 나오죠.
6. 일반 펀드 vs 개인연금 펀드
저 같은 30대라면 일반 펀드에 공격적으로 투자하는 것이 좋고, 50대 이후라면 개인연금 펀드에 더 많은 투자를 하는 게 좋다고 생각합니다. 30대엔 공격적인 투자로 13% 이상의 세제 혜택을 무시하고 더 많은 수익을 노릴 수 있습니다. 상품을 안전하게 굴리면서 13% 이상의 세제 혜택을 받는 것이죠.
두 상품 중 무엇이 더 좋은지 생각해 보면, 나이와 모아놓은 돈을 보고 전문가와 상담 후 판단하는 게 좋겠네요. 또한, 퇴직연금을 오래 유지하는 분들도 있습니다. 이걸 펀드의 일종으로 생각하는 분들도 있는데 그렇지 않습니다. 우리나라에서 이율보증형 상품 중 금리가 가장 높은 게 3%도 안 됩니다. 누적 수익률도 십수 년 결과가 7%인 것도 수두룩하죠.
7. 연금저축보험 vs 연금저축펀드
이걸 똑같다고 생각하면 연금저축펀드는 절대 수익을 올릴 수 없는 상품입니다. 연금저축보험은 금리가 낮고 사업비가 많이 들어 오래 유지해도 수익률이 높을 수가 없어요. 하지만 연금저축펀드는 펀드에 투자하여 수익을 배분하는 형태라 연금저축보험과는 전혀 다른 상품입니다.
그리고 개인퇴직연금(IRP)도 있는데 법적으로 주식 70%, 채권 30%에 투자됩니다. 하지만 조심스럽게, 최대한 보수적으로 운용되어 수익률이 높지 않습니다. 그래서 저 같은 30대라면 연금저축펀드에 가입하는 편이 좋죠. 나중에 나이 들어 펀드 조정하여 조심스럽게 운용해도 되니깐요.
이렇게 노후대비를 위한 방법을 알아봤는데요. 사실, 재테크에 답은 없습니다. 저도 제 생각이 100% 옳다고 생각하진 않아요. 하지만 자신의 투자 성향과 재무 목표를 갖고 꼼꼼하게 상품을 살펴보는 지혜는 필요할 것 같습니다.
개인연금 펀드 7가지 추천, 비교 방법 (비상금? 저축?)