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개인 연금저축펀드 연말정산 세액공제 3가지 진실 알아보기
요즘 국민연금 돌아가는 꼴을 보니 개인연금 하나도 부족하다는 생각마저 듭니다. 수익률 관계없이 여성 임원 많은 곳에 투자하겠다고 하질 않나, 적립금 빼서 복지 사업에 투자하겠다는 소릴 하지 않나 ... 참 암울한 국민연금입니다. 
거기에 이번 개정안도 개정보단 개악에 가까워 미래 세대의 부담만 늘고 대통령 나이대 사람들만 꿀 빨게 생겼네요. 저 같은 30대도 국민연금 제대로 수령할지 모르겠습니다.
연말정산 세액공제 혜택이 있다곤 해도, 월 수령액에 비하면 소득공제 이득이 더 낮죠.
아무튼, 개판으로 흘러가는 국민연금을 믿지 못하기에 저는 연금저축펀드를 비롯해 변액연금보험 등도 알아보고 있습니다. 변액연금보험은 짧으면 5년, 그래도 7~10년은 바라보고 수익을 노리는 상품이기도 해요.
오늘은 연금저축펀드 『연말정산 세액공제』 사항 제대로 살펴보고 꼼꼼하게 따져보겠습니다.
띄엄띄엄 훑어보기
■ 세금 = 장점이자 단점
연금저축펀드 가입 권유할 때, 장기 투자 및 유지엔 자신이 없는 분들에겐 이런 말을 합니다.
연말정산 세액공제 혜택이 있어요!
다른 연금은 소득 공제 없는 대신, 연금 수령 시 세금을 안 뗍니다. 연금저축펀드는 소득 공제 혜택을 받는 대신, 연금 수령 시 세금을 뗍니다.
10년만 유지해도 중도해지 시 손해도 거의 없어요. 연간 400만원 한도로 혜택을 받습니다. 그러니, 연말에 목돈 넣고 세금을 돌려받는 식으로 운용할 수 있습니다. 지금 내야 할 세금은 나중으로 미루는 겁니다.
세금을 면제 받는것이 아닙니다 = 지금 내야 할 세금을 나중에 내는 겁니다.
또한, 예금 이자, 펀드 수익이 발생해 금융소득종합과세 여부를 결정할 때 연금까지 더해집니다.
국민연금도 마찬가지라서, 금융소득합산 2천만원 언저리라면 종합과세 대상이 됩니다. 그러니, 연금 개시할 때 수령 기간을 잘 계산하여 연간 연금 액수를 조절하는 운용의 묘가 필요하죠.
근데, 저 같은 직장인은 금융소득 2천만원 언저리도 못 가는 경우가 대부분입니다.
단기적으로 봤을 때 1년에 400 채워서 세금 돌려받는 건 이득입니다. 얻은 금액만큼 다른 펀드 상품, 부동산, 해외 펀드, 주식 등에 투자하여 수익을 올릴 여지가 있으니깐요.
장기적으론 10년, 20년 길게 보고 반강제적으로 주식 시장에 머무는 겁니다. 주식으로 손해를 보지만 수익률만 따졌을 때 이만큼 안전한 곳도 없습니다. 연금펀드 종류도 많으니 투자성향에 맞춰 매월 일정 금액을 납부하는 것도 좋은 선택이 될 수 있어요.
자세히 살펴보기
1. 10년 유지해도 손해가 없을까?
연말정산 세액공제 = 중도 해지 손해 (금액)
이런 뜻이라면 10년 유지해도 손해가 없다는 말이 맞습니다. 그러나, 일반 가입자들은 세금을 낸다는 것만 보고 판단합니다. 5년 7년 전에 냈던 세금을 알아보며, 손해 여부 따지는 사람이 얼마나 될까요?
경우에 따라선 세액공제 받은 금액보다 해지 시 손해 금액이 더 클 수 있습니다.
즉, 연금저축펀드는 정말 연금을 받으려는 사람들이 가입해야 합니다. 중간에 해지할 생각으로 가입하면, 남는 건 없을 수 있습니다.
2. 금융소득종합과세 기준
저를 비롯해 해당하는 사람이 별로 없습니다. 그래도 알아보면 이렇습니다.
금융소득종합과세 |
연간 2천만원 금융 소득자 |
연금 소득 별도 구간 |
연간 1,200만원 수령자 |
금융 상품으로 연간 이자 수익이 2천만원 발생해도, 연금 소득 한도인 1,200만원이 포함되면, 실질적으론 800만원으로 계산되어 종합과세 대상자에서 빠집니다.
아시다시피, 국민연금으로 100만원 받는 건 불가능하고, 저처럼 개인연금에 가입하는 분들 많으실 텐데요. 주식 / 펀드 등 별도의 『금융 상품』에 가입하여 이자 소득을 올린다면, 연금 소득 구간이 별도로 존재한다는 점 꼭 기억해 주세요. 또한, 금융소득이 높다면 연금 월 수령액 조정하는 것도요.
3. 연금으로 수령해야 이득
연금은 일시금 또는 다달이 지급받을 수 있습니다. 이때 세금은 다릅니다.
- 일시금 - 16.5%
- 연금 수령 - 3.3~5.5%
위에서 연말정산 세액공제 통하여 현재 내야 할 세금을 나중으로 미룬다고 했는데요. 연금저축 상품을 일시금 받고 해지하면 맞는 말이지만, 연금으로 매달 수령하면 절세 효과가 있습니다.
세금이 다르므로 연금으로 수령하면 10% 가량의 세금이 절약됩니다. 다시 말씀드리지만, 개인연금은 꼭 연금을 받고 싶은 분들이 가입해야 합니다. 해지할 생각으로 가입하면 연말정산 세액공제 받더라도 나중에 상쇄됩니다.
결론적으로 연금저축펀드나 변액 연금 등은 연금 상품이므로 장기 투자해야 합니다. 변액연금보험 상품 중 단기 목적자금으로 운용할만한 것들도 있지만, 일반적인 연금은 무조건 장기 투자 상품이라 보시는 게 좋아요.
연금은 15년 납부가 가장 일반적인데, 연금 수령 연도를 늦추고 추가 납입하여 연금 수령액을 늘리는 방법도 있습니다. 어찌 되었건 길게 보고 꾸준히 납입한다는 점은 똑같죠.
개인 연금저축펀드 연말정산 세액공제 3가지 진실 알아보기
written by vicddory